Кредитная история после банкротства: когда снова дадут кредит

Что реально попадает в историю

Кредитная история — это не оценка «хороший или плохой человек», а хронология: какие договоры были, как платили, чем закончилось. Банкротство добавляет в неё запись о процедуре и о том, что обязательства прекращены освобождением от долгов.

Важно, что появляется на этом месте вместо прежних записей: длящаяся просрочка перестаёт расти. До банкротства каждый месяц в историю падает новая отметка о неплатеже, показатель долговой нагрузки уходит в потолок, и картина ухудшается сама по себе. После завершения процедуры этот процесс останавливается.

Сведения хранятся семь лет со дня последнего изменения. Это срок хранения в бюро, а не «срок наказания»: банк смотрит не только на факт банкротства, но и на то, что было после него.

Как выглядит восстановление по годам

Точных гарантий здесь никто дать не может — скоринг у каждого банка свой и меняется. Но практика достаточно устойчива.

• Первый год. Отказы почти везде. Исключение — карты с обеспечением и небольшие товарные рассрочки в магазинах.
• Второй–третий год. Начинают одобрять кредитные карты с лимитом в несколько десятков тысяч и потребительские кредиты на небольшие суммы, обычно в банке, где у вас зарплатный проект.
• Три–пять лет. Условия приближаются к обычным. Ипотека становится обсуждаемой, чаще с первоначальным взносом выше стандартного.

Заметный ускоритель — официальный доход и зарплатный проект. Банк, который видит поступления на свой счёт, оценивает риск иначе, чем банк, для которого вы строка в бюро.

Что делать в эти годы

1. Проверить отчёт. Через Госуслуги получить список бюро, где хранится история, и запросить отчёты — дважды в год бесплатно. Ошибки встречаются: закрытые кредиты числятся действующими, чужие записи попадают по совпадению паспортных данных. Ошибки исправляются заявлением в бюро, и это меняет скоринг сразу.
2. Не набирать микрозаймы «для истории». Это худший из советов, который дают в интернете. Обращение в МФО в скоринге банков считается признаком проблем, а не дисциплины. Эффект обратный желаемому.
3. Пользоваться дебетовой картой и зарплатным проектом. Регулярные поступления, отсутствие овердрафта и просрочек по нему — это тоже данные, и они работают в вашу пользу.
4. Взять маленький кредит и вовремя закрыть. Товарная рассрочка на бытовую технику или кредитная карта с небольшим лимитом, используемая и погашаемая в срок, даёт положительные записи. Одна такая история в год лучше, чем пять заявок в разные банки за месяц.
5. Не подавать много заявок подряд. Каждый запрос банка виден в истории. Серия отказов подряд ухудшает картину сама по себе.

Про обязанность сообщать

Пять лет с даты завершения процедуры при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте банкротства. Это обязанность гражданина, установленная законом, а не право банка спросить. Банк всё равно увидит запись в бюро, так что скрывать её бессмысленно, а последствия умолчания серьёзные: от оспаривания договора до квалификации как предоставления заведомо ложных сведений.

Чего в кредитной истории не будет

Ни в отчёте бюро, ни в скоринге не появляется: сведений о том, какой юрист вёл дело, причин, по которым человек дошёл до банкротства, информации о родственниках и о супруге. Кредитная история — персональная. Долги супруга в вашу историю не попадают, если вы не были созаёмщиком или поручителем.

Остальные последствия процедуры — ограничения по должностям, повторному банкротству и статусу ИП — разобраны на общей странице о последствиях.

Частые вопросы

Портит ли банкротство кредитную историю?

Сведения о банкротстве передаются в бюро кредитных историй и отражаются в отчёте. Но сравнивать нужно не с чистой историей, а с той, что есть у человека к моменту процедуры: многомесячные просрочки, переданные коллекторам долги, судебные взыскания. По такой истории кредит не дают и без банкротства.

Через сколько лет после банкротства дают кредит?

Единого срока нет, решение принимает банк. Практика такая: первый год — почти всегда отказ, дальше начинают одобрять карты с небольшим лимитом и потребительские кредиты на малые суммы, к трём-пяти годам условия приближаются к обычным. Ипотека реалистична в перспективе нескольких лет и, как правило, с повышенным первоначальным взносом.

Сколько хранится запись о банкротстве?

Информация в кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения сведений. Отдельно действует обязанность пять лет сообщать банку о факте банкротства при обращении за кредитом — это требование закона к самому гражданину, а не к бюро.

Обязан ли я сообщать банку о банкротстве?

Да, в течение пяти лет с даты завершения процедуры — при заключении договоров кредита и займа. Умолчание даёт банку основание оспорить сделку, а в худшем случае квалифицируется как предоставление заведомо ложных сведений.

Читайте также

• Последствия банкротства
• Проверить свои долги
• Кому подходит банкротство