Последствия банкротства физического лица

Что написано в законе

Последствия признания гражданина банкротом перечислены в статье 213.30 Закона о банкротстве. Их пять, и они конечны.

• Пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте банкротства. Не «нельзя брать кредит», а именно сообщать — решение принимает банк.
• Пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве. Кредитор подать может, но тогда долги по итогам такой процедуры не списываются.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении.
• Пять лет — то же ограничение для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных и паевых фондов и микрофинансовых компаний.
• Десять лет — для кредитных организаций.

Отдельно: если на дату признания банкротом гражданин был индивидуальным предпринимателем, его регистрация прекращается, лицензии аннулируются, и пять лет он не вправе регистрироваться как ИП и заниматься управлением юридическим лицом.

Кредитная история и новые кредиты

Сведения о банкротстве передаются в бюро кредитных историй. Но важно понимать, с чем сравнивать: к моменту банкротства кредитная история обычно уже состоит из просрочек, переданных коллекторам долгов и судебных взысканий — по такой истории кредит не дают и без всякого банкротства.

После завершения процедуры картина меняется: долговая нагрузка нулевая, действующих просрочек нет. На практике первый год-полтора банки отказывают почти всем, дальше начинают одобрять карты с небольшим лимитом и потребительские кредиты на малые суммы. Ипотека реалистична в перспективе нескольких лет и обычно с первоначальным взносом выше стандартного. Никакого «пожизненного чёрного списка» не существует — есть период, когда банк смотрит на вас настороженно.

Работа, должности, ИП

Самый частый страх — «уволят с работы». Оснований для увольнения банкротство не создаёт, сообщать работодателю о процедуре гражданин не обязан, в трудовой книжке ничего не появляется. Ограничение касается управленческих должностей в юридических лицах: три года нельзя быть директором и входить в органы управления.

Со статусом ИП сложнее: если вы предприниматель на момент признания банкротом, статус прекращается автоматически, и пять лет заново зарегистрироваться нельзя. Самозанятость (налог на профессиональный доход) под этот запрет не подпадает — это не предпринимательская регистрация.

Выезд за границу и загранпаспорт

Загранпаспорт при банкротстве не изымают и не аннулируют. Суд вправе временно ограничить выезд на период процедуры, но использует это право редко — как правило, когда кредиторы заявляют о риске вывода имущества. После завершения процедуры ограничение снимается. Запреты на выезд, наложенные судебными приставами, снимаются вместе с прекращением исполнительных производств: они прекращаются с даты введения реализации имущества.

Что грозит родственникам и супругу

Долг — обязательство личное, к детям и родителям он не переходит (кроме случая, когда они были поручителями или созаёмщиками). Наследники отвечают по долгам умершего только в пределах наследства и только если приняли его.

А вот супруга процедура затрагивает по-настоящему. Совместно нажитое имущество включается в конкурсную массу и продаётся целиком, супругу выплачивается его доля деньгами — а не выделяется вещью. И сделки должника за три года до подачи заявления проверяются: дарение квартиры дочери или продажа машины брату по цене явно ниже рыночной оспариваются, имущество возвращается в массу.

Чего в последствиях нет

Ни в законе, ни на практике нет: изъятия паспорта, запрета на трудоустройство, лишения родительских прав, ограничения на получение образования и медицинской помощи, запрета открывать банковские счета после завершения процедуры, автоматического уведомления работодателя, «пожизненного запрета на кредиты».

Главное последствие, о котором молчат

Оно другое: суд может не освободить от долгов. Это не «последствие банкротства», а его несостоявшийся результат — и встречается он именно там, где человек шёл по процедуре без разбора своей ситуации. Основания указаны в законе: привлечение к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, предоставление заведомо ложных сведений суду или управляющему, сокрытие или уничтожение имущества, злостное уклонение от погашения долга.

Часть долгов не списывается независимо от добросовестности: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности.

Поэтому анализ ситуации до подачи заявления — не формальность. Сделки за три года, источники дохода, поведение перед кредиторами и то, что вы указывали в анкетах при получении кредитов, разбираются заранее, а не после возражений кредитора в суде.

Частые вопросы

Какие последствия банкротства физического лица предусмотрены законом?

Пять лет нужно сообщать банкам и МФО о факте банкротства при обращении за кредитом или займом. Пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Для страховых организаций, НПФ и управляющих компаний срок пять лет, для кредитных организаций — десять. Если на момент признания банкротом гражданин был индивидуальным предпринимателем, статус ИП прекращается и пять лет нельзя регистрироваться заново.

Испортится ли кредитная история после банкротства?

Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю и хранятся там. Но у человека, который дошёл до банкротства, история уже испорчена просрочками. Практика такова: первые год-два кредиты почти не дают, затем начинают одобрять небольшие суммы и карты с лимитом, поскольку долговая нагрузка после списания нулевая.

Можно ли работать после банкротства?

Да. Закон не ограничивает право работать по найму ни в какой сфере. Ограничение касается только должностей в органах управления юридического лица — то есть директора и участия в правлении — в течение трёх лет. Работать бухгалтером, водителем, врачом, продавцом, юристом можно без ограничений.

Запретят ли выезд за границу после банкротства?

Постоянного запрета нет. Суд вправе временно ограничить выезд на время самой процедуры, и делает это редко — обычно по ходатайству кредиторов. После завершения процедуры ограничение снимается. Запрет на выезд, наложенный приставами по исполнительному производству, тоже прекращается, поскольку прекращаются сами производства.

Отразится ли банкротство на родственниках?

Долги родственникам не переходят: обязательство личное. Затронуть родных может другое — общее имущество супругов продаётся, а супругу выплачивается его доля деньгами, и сделки должника за три года могут быть оспорены, включая дарение в пользу родственников.

Читайте также

• Кредитная история после банкротства
• Кому подходит банкротство
• Этапы процедуры
• Сколько стоит банкротство