Как сохранить единственное жильё и ипотеку при банкротстве

Банкротство — это сложный процесс, особенно если у вас есть единственное жильё и ипотека. Важно знать, какие механизмы позволяют сохранить имущество и как они работают.

Исполнительский иммунитет единственного жилья

Исполнительский иммунитет — это защита вашего единственного жилья от продажи при банкротстве. банкротство с ипотекой.

Единственное жильё не продадут, даже если у вас долги. Но есть исключение: если жильё в ипотеке, оно не подпадает под исполнительский иммунитет.

Почему ипотека — исключение

При банкротстве единственное жильё защищено законом, кроме ипотеки. Если у вас ипотечная квартира, она может быть продана для погашения долга.

Но закон даёт два способа сохранить ипотечное жильё:

• Полное погашение долга третьим лицом через специальный счёт.
• Отдельное мировое соглашение или план реструктуризации с залоговым кредитором.

Если ипотечное жильё всё же продано, выручка делится так: 80% кредитору по ипотеке, 10% на требования первой и второй очереди, 10% возвращаются должнику в пределах внесённого им первоначального взноса и платежей.

Погашение долга третьим лицом

Закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ позволяет сохранить единственное ипотечное жильё при банкротстве. Один из способов — полное погашение долга третьим лицом.

Погашение происходит через специальный счёт. Третье лицо вносит сумму, достаточную для закрытия ипотеки. Это позволяет избежать продажи жилья с торгов.

Важно, чтобы все условия были соблюдены. Должник должен подтвердить, что жильё — единственное и находится в ипотеке. Третье лицо должно быть готово погасить долг.

Отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором

Отдельное мировое соглашение — это договор с банком, который выдаёт ипотеку. В нём вы договариваетесь о том, как будете выплачивать долг.

Чтобы заключить соглашение, нужно:

• обсудить условия с банком;
• подготовить и подписать документ.

Такое соглашение позволяет сохранить ипотечное жильё. Оно действует только для залогового кредитора, другие кредиторы не участвуют.

Распределение выручки при продаже ипотечного жилья

Если единственное ипотечное жильё всё же продано, выручка делится так:

• 80% кредитору по ипотеке;
• 10% на требования первой и второй очереди при нехватке другого имущества;
• 10% возвращаются должнику в пределах внесённого им первоначального взноса и платежей.

Суд вправе уменьшить возвращаемую часть.

Прожиточный минимум и банкротство

При банкротстве можно сохранить прожиточный минимум. Для этого нужно подать заявление.

Прожиточный минимум в Московской области с 1 января 2026 года:

• на душу населения — 20 286 рублей;
• для трудоспособного населения — 22 112 рублей;
• для пенсионеров — 17 446 рублей;
• для детей — 19 677 рублей.

Чтобы исключить деньги из конкурсной массы и сохранить прожиточный минимум, нужно заявить об этом. Иначе приставы могут забрать всё.

Последствия банкротства для ипотечного жилья

После банкротства вы обязаны сообщать о нём при обращении за кредитом в течение пяти лет.

Если у вас единственное жильё в ипотеке и оно будет продано, то:

• 80% выручки получит кредитор по ипотеке;
• 10% пойдёт на требования первой и второй очереди при нехватке другого имущества;
• 10% вернутся вам в пределах внесённого первоначального взноса и платежей.

Суд вправе уменьшить возвращаемую вам часть денег.

Коротко

• исполнительский иммунитет защищает единственное жильё
• ипотека — исключение из правил
• существуют механизмы для сохранения ипотечного жилья

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и рассматриваете возможность банкротства, важно знать свои права и возможности. Обратитесь за консультацией, чтобы понять, как действовать в вашей ситуации.