Мировое соглашение при банкротстве и локальный план по ипотеке

Обычное мировое соглашение

Это способ закончить дело о банкротстве договорённостью. Должник и кредиторы согласовывают условия погашения — рассрочку, скидку по неустойке, новый график, — собрание кредиторов принимает решение, суд утверждает соглашение и прекращает производство по делу.

Ключевое, что нужно понимать: долги не списываются. Гражданин перестаёт быть банкротом, но обязательства сохраняются в том виде, в каком записаны в соглашении. Нарушение условий даёт кредиторам право возобновить производство и требовать долг в первоначальном размере, вместе со всем, что было прощено.

На практике мировое соглашение в делах граждан встречается редко. Причина простая: чтобы оно было принято, нужен интерес кредиторов, а он появляется только когда есть что получить. Человеку без имущества и без дохода договариваться нечем, и списание через реализацию для него выгоднее.

Когда соглашение всё же имеет смысл: у должника есть имущество, которое он не хочет терять, и есть источник денег, чтобы рассчитаться в рассрочку. Тогда он платит и сохраняет имущество вместо того, чтобы отдать его на торги.

Отдельное соглашение с залоговым кредитором

Совсем другая конструкция, появившаяся с законом от 8 августа 2024 года № 298-ФЗ. Она нужна тем, у кого единственное жильё в ипотеке.

Раньше выбора не было: заложенная квартира продавалась даже как единственная, и человек оставался без жилья. Теперь можно заключить мировое соглашение или локальный план реструктуризации только с залоговым кредитором — банком по ипотеке. Согласие остальных кредиторов не требуется, и это принципиальный момент: им незачем блокировать договорённость, которая их не касается.

Что получается в итоге: дело о банкротстве идёт своим ходом, потребительские кредиты, микрозаймы и карты списываются в общем порядке, а ипотека остаётся и платится по согласованному графику. Квартира не продаётся.

Условия механизма:

• заложенное жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания;
• платить по графику вправе как должник, так и третье лицо — родственник, работодатель, кто угодно;
• соглашение утверждает арбитражный суд;
• при нарушении графика соглашение расторгается, и жильё возвращается в конкурсную массу.

Второй механизм из того же закона — полное погашение требования залогового кредитора третьим лицом через специальный счёт. Он подходит, когда есть кто-то готовый закрыть остаток ипотеки разом.

Если сохранить жильё не вышло

С 2026 года и этот случай перестал быть полным разорением. Федеральный закон от 23 марта 2026 года № 62-ФЗ добавил в Закон о банкротстве статью 213.27-1: выручка от продажи единственного ипотечного жилья делится в пропорции 80 на 10 на 10 — большая часть кредитору по ипотеке, десять процентов на требования первой и второй очереди при нехватке другого имущества и десять процентов возвращаются самому должнику в пределах внесённых им первоначального взноса и платежей. Суд вправе уменьшить возвращаемую часть, если её хватает на жильё явно сверх разумных потребностей семьи.

Что выбрать

Развилка решается арифметикой, а не предпочтениями.

• Нет имущества, нет стабильного дохода — договариваться не о чем, работает обычная процедура с реализацией и списанием.
• Единственное жильё в ипотеке, доход есть — смотреть в сторону отдельного соглашения с банком: остальные долги спишутся, квартира останется.
• Есть имущество, которое дороже долга — считать обычное мировое соглашение: иногда выгоднее рассчитаться в рассрочку, чем отдать имущество за половину цены на торгах.

Разбирать это нужно до подачи заявления: от выбора зависит, что именно писать в заявлении и какую процедуру просить у суда.

Частые вопросы

Что даёт мировое соглашение в деле о банкротстве?

Оно утверждается судом, производство по делу прекращается, гражданин перестаёт быть банкротом. Но долги при этом не списываются: они исполняются на условиях соглашения. Если условия нарушить, производство возобновляется, и кредиторы вправе требовать долг в первоначальном размере.

Чем отличается отдельное соглашение с залоговым кредитором?

Оно заключается только с кредитором по ипотеке и не требует согласия остальных кредиторов. Дело о банкротстве при этом не прекращается: остальные долги списываются в общем порядке, а ипотека продолжает платиться по согласованному графику. Механизм введён законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ.

Кто может заключить отдельное соглашение по ипотеке?

Гражданин, у которого заложенное жильё является единственным пригодным для постоянного проживания. Платить по графику может как сам должник, так и третье лицо. Согласие собрания кредиторов не требуется, но соглашение утверждает суд.

Что будет, если по такому соглашению не платить?

Оно расторгается, и жильё возвращается в конкурсную массу для продажи с торгов. Поэтому график имеет смысл согласовывать посильный, а не тот, который хочется банку.

Читайте также

• Реструктуризация долгов
• Банкротство с ипотекой
• Единственное жильё при банкротстве